הבנת משכנתאות: מדריך מקיף לרוכשי דירות

הדרך לדירה משלנו רצופה הליכים בירוקרטיים שונים, כאשר אחד המשמעותיים מביניהם הוא הליך לקיחת הלוואת המשכנתא, המסייעת לנו להשלים את ההון העצמי הנדרש בדרך לרכישת הדירה. הלוואת המשכנתא היא ההלוואה המשמעותית ביותר שניקח במהלך חיינו, ולפיכך חשוב שנבין בדיוק במה מדובר. המדריך שלפניכם יעזור לכם לעשות סדר בדברים

 

בדרך לדירה עוצרים אצל הבנק

ישראלים רבים חולמים על דירה משלהם, כאשר מחירי הנדל"ן הגבוהים, מחייבים כמעט את כולנו לעבור דרך הבנק לקבלת הלוואת משכנתא, שתסייע לנו להשלים את ההון העצמי שלנו בדרך לרכישת הדירה. הלוואת המשכנתא היא למעשה ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שניקח במהלך חיינו, הן מבחינת היקף סכומי ההלוואה והן מבחינת טווח הזמן, המתפרש על פני עשרות שנים.

כמה משכנתא אפשר לקחת?

אחת השאלות המרכזיות שרוכשי דירות שואלים את עצמם בבואם לקחת משכנתא היא כמה משכנתא אפשר לקחת. כעיקרון, התשובה לשאלה זו נעוצה ברגולציה שקבע בנק ישראל, על פיה, אחוז המימון שניתן לקבל לטובת רכישת דירה ראשונה הוא עד 75% משווי הנכס. במקרה של רכישת דירה נוספת, אחוז המימון המקסימלי שניתן לקבל מהבנק יעמוד על 50% מערך הנכס.

נקודה נוספת אותה יש לקחת בחשבון בכל הקשור לשאלת אחוז המימון היא, ההון העצמי הנדרש, אשר צריך לעמוד על כ – 25% לפחות. יחד עם זאת, ישנם משתנים נוספים כמו יכולת השתכרות, היסטוריה בנקאית ועוד, המשפיעים אף הם על תנאי המשכנתא והיכולת שלכם לקבל משכנתא.

 

מהו תמהיל משכנתא?

למרות שמדובר באחת ההלוואות המשמעותיות ביותר בחיינו, לא מעט אנשים עושים טעויות נפוצות במשכנתא ואחת מהן היא הענקת משקל יתר לגובה ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא והתייחסות משנית לבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית למצבכם האישי והכלכלי.

הלוואת המשכנתא מורכבת מכמה סוגי ריביות וממספר מסלולים, המרכיבים יחדיו את תמהיל המשכנתא. בין מסלולי המשכנתא הנפוצים והמוכרים ביותר נמצאים: מסלול ריבית משתנה, מסלול ריבית קבועה ומסלול ריבית פריים. בכדי לבנות את תמהיל המשכנתא המומלץ והמתאים ביותר עבורכם, כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה בתחום.

אילו ביטחונות הבנק מבקש כנגד ההלוואה?

היות ומדובר בהלוואה משמעותית, הבנק המלווה מעוניין לדאוג לביטחונות שההלוואה אכן תשולם ואחת הדרכים לכך היא באמצעות דרישה מהלווים להציג פוליסת ביטוח רכוש, המכסה נזקים שונים שנגרמו לדירה; וביטוח חיים למשכנתא, שנועדה להבטיח כי במקרה של מוות חלילה של מי מבני הזוג, חברת הביטוח תכסה את יתרת המשכנתא.

 

לסיכום

הלוואת המשכנתא נועדה להשלים את ההון העצמי שלנו ולסייע לנו לרכוש את הדירה שלנו, כאשר אחוז המימון שניתן לקבל מהבנק במסגרת הלוואת המשכנתא עומד על כ – 25% מערך הנכס, יחד עם הצורך להגיע עם 30% הון עצמי. המשכנתא מתחלקת למספר מסלולים וסוגי ריביות, המרכיבים את תמהיל המשכנתא, אותה מומלץ להרכיב עם יועץ מקצועי ובהתאם למצבכם האישי והכלכלי.